为了选择合适我们的商业医疗保险险种，投资者需要做到三点“确定”：

1、结合风险评价，确定自己或家人以后要面临的医疗成本风险。每一个人面临的医疗成本风险是不同的，需要的保障范围不同。影响风险的原因，有职业、收入、地域、年龄和家庭等。比如：享有社会医保的人，仅在医疗成本支出较大的时候，需要商业保险的保障。而不享受社会医保的人，需要全方位的商业医保。经济条件好的人，在生病时有足够的承受能力；而经济条件普通的人，可能因一场大病陷入贫困。显然，后者需要更多的保险。肩负家庭重担的人，在疾病期间可能需要额外的津贴。而单身贵族，则非常可能没有这个问题。

2、结合各险种的保险责任，确定自己需要的险种和保额。依据保险责任的不同，市场上的医保分为给付型、报销型和津贴型三种。给付型保险，在被保险人发生重大疾病时提供一个固定数额的保险金。报销型保险，按被保险人实质发生的医疗成本的肯定比率报销。津贴型保险，则按住院或丧失劳动能力天数给予被保险人津贴。

3、结合我们的其他实质状况和需要确定我们的保险。除去保险责任有什么区别外，各保险企业的商品在投保条件、保险期间、交费方法、除外责任和理赔方法等方面各有特点。买家可选择和我们的收入特征、支付习惯及品牌偏好相适应的保险。将来收入不稳定的人，可选择短期内缴清或有保单贷款功能的保险；期望保险商品可以升级的人，可购买具备可转换功能的商品。

投资者在选择和购买商业医保时，还要防止步入以下三个“误区”：

1、“保险保障范围越大越好，功能越多越好。”保险价格和保障范围成正比，假如保险保障范围超出需要，则意味着支付了额外的价格。比如，一个教师发生工伤的机会微乎其微。假如其购买的保单范围包含工伤医疗成本，则白费了工伤保险的钱。请记住，大家要购买真的合适自己需要的保险商品。

2、“越实惠的保险越好。”和其他产品不同，保险产品的价格即保险费率，是精算职员依据保险责任范围科学拟定的。这就意味着较实惠的保险商品，其保险责任范围和给付保险金的条件势必受限制。

3、“年龄轻轻身体好，不必买保险，等老了再买保险。”依据统计资料，年轻时发生重大疾病和意料之外的概率并不小，也需要医疗保障。另外，人身保险实行的是均衡费率，投保年龄越大，费率越高。假如不在年轻收入高时投保，年老时就可能无力购买足够的医保。

首都经贸大学·朱*生